*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 지난주 내내 온라인을 뜨겁게 달군 이슈가 있습니다. 카카오톡의 빅뱅(!)이죠. 지난 iF 카카오 행사 할 때 주가가 춤추는 걸 보면서, 주식을 살까 말까 고민했습니다. 이후 난리가 난 후기를 보며 '아니 대체 어느 정도길래?' 싶어 궁금했는데 구글이 저만 미워하는 것인지 당일 업데이트가 안 되고 한참 있다가 되었는데요. 강제 업데이트를 피해가는 방법이 공유되는 마당에 업데이트를 기다리자니 좀 이상하긴 했지만 너무 궁금해서 견딜 수가 없었습니다. 그래서 요 며칠간 써 봤는데요… 카카오의 속내가 너무 잘 보여서 놀랐습니다. 카카오톡은 그들의 말처럼 전 국민의 메신저죠. 이 변화는 전 국민에게 카카오가 던지는 메시지입니다. - 우리는 트래픽을 적극적으로 돈으로 바꿀 겁니다. - 여러분은 벗어나지 못할 겁니다. 결론부터 말씀드리자면 이번 카카오톡의 개편은 저희는 힘들지만 카카오는 돈을 버는 엔딩이 될 것 같습니다. 카카오톡을 삭제하는 이들은 없을 것이며 숏폼, 짭스타(?)로 인해 광고수익은 오를 것이고 카톡 프로필과 관련한 부가수익 기회도 생길 겁니다. 왜 그렇게 생각하는지, 제 주변 분들 인터뷰와 함께, 나름 현업에서 오랫동안 일한 제 사견을 담아 풀어보겠습니다. 카카오톡은 어떻게 변화되었나

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 저나 여러분이나 아마 월급이 지갑을 스켜지나가는 점은 똑같을 겁니다. 물가는 무섭게 오르고, 월급은 무섭게 안 오르는 훨씬 무서운 현실이죠. (저만 그런 건 아닐 겁니다.) 그러니 한푼이라도 아껴보려고 저는 만보도 하고, 생전 이름모를 앱도 깔고, 광고도 보고 그렇게 지내고 있습니다. 버는 게 늘지 않다 보니 씀씀이를 아끼고자 갈수록 짠돌이 & 체리피커가 되고 있는 거죠. 한푼이라도 아낄 수 있는 서비스는 늘 주시하고 있는데요. 이번에 카카오페이에서 독특한 서비스가 나와서, 좀 살펴보고자 합니다. 굿딜이라는 서비스입니다. 굿딜은 어떤 서비스인가 "굿딜은 모바일 선불 상품권을 필요한 만큼 구매 후 바로 사용하는 서비스입니다" 한줄로 설명하면 이런데요. 이 한 줄에 여러 가지 부연설명이 필요합니다. 먼저 모바일 선불 상품권. 모바일 상품권은 여러분들이 잘 쓰고 계시죠. 카카오톡 선물하기가 대표적입니다. 비타민을 카카오톡 선물하기로 보낸다고 하면, 구매자가 물건을 사서 보내는 것과 동일합니다. 그런데 선물할 수 있는 것 중에는 '금액권'이 있습니다. 이는 모바일 선불 상품권입니다. 스타벅스 3만원권 같은 게 대표적입니다. 환금성이 있고, 잔여 금액을 나눠 쓸 수 있기 때문에 물품이 아니라 선불금으로 분류됩니다. 사실 상품권 구매와 같습니다. 카드사의 전월실적에 신경 쓰는 분이라면 대번에 아실 텐데요. 분명히 30만원 실적을 채운 줄 알았는데 실적인정이 안되는 경우가 보통 이 구매 때문에 생깁니다.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 제가 마지막으로 아웃스탠딩에 글을 보낸 것이 지난 7월입니다. 그동안 웬만하면 빠지지 않고 매달 기고를 했었는데, 오랜만에 기고를 하게 되었는데요. 업무가 바쁜 탓도 있었지만 매우 매우 짜증 나는 일이 있어서 늦었습니다. 누가 제 브런치의 글을 그대로 가져다가 유튜브로 만들어서 수익을 올리고 있는 걸 발견했거든요. 바로 이 글입니다. (참조 - 토스는 왜 알뜰폰 사업을 시작할까요?) 처음 발견하고는 멍…했습니다. 이런 일을 처음 겪었기 때문입니다. 무려 26만 구독자를 가진 채널인데 대놓고 표절이라니, 충격적이었습니다. 며칠을 혼자 기분 나빠하다가 용기(?)를 내어 해당 유튜버에게 메일을 썼습니다. 메일주소를 어떻게 알았냐고요? '협업문의'라고 떡하니 기재해 두었더라고요. 입에 착 붙는 욕설로 도배를 할까 하다가 나중에 법정에서 불리할 것 같아서 정말 좋은 말로 아래와 같이 보냈습니다. 사실 저는 거창한 사과까지는 아니어도, 최소한 '우리 스텝이 이랬던 모양인데 몰랐다. 미안하다.' 정도의 회신은 해 줄 거라 생각했습니다. 그러나 회신은 없었고 다음날 이 유튜버는 표절 영상을 비롯한 과거의 다른 영상들까지 모두 비공개 처리해 버리더군요.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 핀테크 기사를 둘러보다가 재미있는 내용이 눈에 띄었습니다. 지난 7월 10일, 토스의 이승건 대표를 진옥동 신한금융지주 회장이 초청하여 디지털 전략에 대한 조언을 들었다는 것입니다. (참조 - 신한금융 전략회의에서 토스, 디지털 혁신 전파) 이 대표는 이 자리에서 '신한의 플랫폼에서 경쟁사의 좋은 상품을 판매할 수 있을 정도로 혁신의 자세를 갖춰야 한다'고 주문했다고 합니다. '시중은행의 보수적 기업문화에 대해서는 리스크 관리와 통제에는 효율적이지만 혁신에는 부적합하다고 했다'고도 합니다. 은행이나 금융지주 모두 보수적이기로는 둘째 가라면 서러울 조직입니다. 그런 곳에서 경쟁사 대표를 모셔와 이야기를 들었다는 건 분명 놀라운 일입니다. 내부 임직원들의 동요도 상당했을 겁니다. 그리고 그런 자리 와서 쓴소리를 했다는 이승건 대표도 대단하고요. (보통은 좋은 게 좋은 거라고 하하호호 하면서 서로 치켜세우며 너님이 킹왕짱임 우리 같이 잘해보세~로 끝나는 게 일반적입니다.) 금융회사에 오랫동안 재직하면서 업무상 스타트업과 핀테크도 두루 접해본 저는 토스 대표님의 말씀이 매섭게 와닿는데요. 오늘은 왜 금융회사에서 핀테크 혁신이 안 되는 건지 생각해 보고자 합니다. 1. 지키는 자와 공격하는 자의 입장 차이 이런 류의 글을 쓰면, 글의 논조가 전반적으로 매우 편파적이 됩니다. 이는 아웃스텐딩뿐만 아니라 대한민국 전 언론이 마찬가지입니다. 대략 아래처럼 되죠. [금융회사] 수구보수, 불통의 아이콘. 변화를 싫어하는 늙은 공룡. 공무원스러운 수동적인 업무태도, 배부른 4050 아재들이 번쩍거리는 건물에서 거만하게 일하는 모습. (+) 그 밖의 심하고 안 좋은 말들 [핀테크] 변화의 상징, 젊음/기대/희망의 아이콘, 차세대를 이끌어갈 유니콘. 혁신의 기수. 청바지에 흰 티를 입은 2030 젊은이들이 밤을 세워가며 열정적으로 고객을 위해 일하는 모습. (+) 하여간 멋지고 좋은 이미지. 언론과 미디어에서 그리는 대기업/스타트업의 이미지랑 비슷합니다. 금융회사는 우리에게 불편함을 주는 기득권 집단이고 이를 물리치고 정의를 구현하는(…?) 핀테크로 묘사됩니다.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 물가가 무서운 속도로 올라가고 있습니다. 반면 월급은 제자리입니다. 저만 그런 거 아니죠? 열심히 벌지만 팍팍한 삶이 이어집니다. 이러니 뭐라도 하지 않으면 큰일 날 판입니다. 너도나도 재테크 판으로 뛰어듭니다. 저는 브런치에 여러 분야의 글을 올리는데요. 그중 재테크 관련 글의 조회수는 늘 압도적입니다. 전 국민이 이쪽에 빠져 달리고 있다.. 고 하겠습니다. 그런데 부동산은 시드가 상당히 필요해서 좀 어렵고 코인은 도박성이 넘 강한 것 같아서 무섭고 소액으로도 해볼 만한 게 주식 같습니다..? 아마 다들 비슷한 이유로 주식투자에 뛰어들 거라 생각합니다. 저도 20년간 주식투자를 하며 숱한 참교육을 당했고… 지금도 당하고 있는데요. 과거 PC에서 온갖 액티브X 깔아가며 HTS(Home Trading System) 를 설치하고 주식을 하다가 MTS (Mobile Trading System)로 모바일에서 편리하게 주식거래를 하며 격세지감을 느꼈습니다. 이러다 한 번 더 충격을 받은 게 바로 토스증권의 등장이었습니다. 정말 간편하고 쉬운 UI, 빠른 속도에 깜짝 놀랐죠. 미국의 로빈후드와 같은 앱이 되겠다고 목표한 바처럼, 정말 그렇게 된 것 같습니다. 토스가 만든 트렌드는 순식간에 다른 증권사로도 퍼졌습니다. 다른 증권사들은 간단모드(Simple mode)를 만들거나 별도로 앱을 출시하는 식으로 MTS 변화에 나섰죠.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 작년 8월, 아웃스탠딩에 트래블월렛 관련 기고를 했습니다. 2021년 출시된 트래블월렛은 2년간 급격히 성장하며 잔잔하던 신용/체크 카드 업계에 파란을 일으킨 상태였죠. (참조 - 요즘 핫한 트래블월렛, 제가 써 봤습니다) 치킨집, 노래방, 대만 카스테라, 탕후루의 사례에서 보듯 옆집 뭐 좀 잘 된다고 하면 여지없이 복붙하기 바쁜 우리나라답게 몇 개월 지나지 않아 다양한 유사 서비스들이 쏟아졌습니다. 재밌는 건 다들 누가 시킨 것도 아닌데 이름에 '트래블'이 들어간다는 겁니다. 봉구비어가 흥하니 'xx비어'들이 범람했던 것처럼요. 다양한 유사품들이 쏟아져 나오고, 이외에도 몇몇 결제수단들이 도전장을 내밀면서 해외여행 시 선택지가 무척 넓어졌습니다. 고객 입장에선 좋은 일입니다. 오늘은 소비자 관점에서 선택할 수 있는 다양한 해외결제 수단을 살펴보고, 최근 제가 눈여겨보고 있는 몇몇 결제수단에 대해서 말씀드리려 합니다. 트래블월렛 이후 생겨난 트래블 시리즈들 고백하자면, 트래블월렛 초기에 저는 이 서비스를 많이 부정적으로 생각했습니다. 해외사용 수수료를 생각해도 신용카드 혜택을 생각하면 이익인 카드가 많은데 굳이 환전 신경 써 가며 저런 카드를 써야 하나 싶었거든요. 예를 들어 지금도 발급 가능한 신한 클래식 Y 같은 카드가 있습니다.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 작년 결제업계에서 꽤 화제가 된 뉴스가 있었습니다. 신세계 그룹에서 의욕적으로 추진하던 SSG Pay(이하 쓱페이)와 스마일페이를 매물로 내놓았다는 거죠. 일반적으로 쇼핑몰을 매각하면서 붙어 있는 간편결제를 같이 매각하는 경우야 왕왕 있습니다만 간편결제만 떼어서 파는 경우는 아주 드뭅니다. 아니, 국내에서는 한 번도 없었을 겁니다. 쓱페이가 신세계 인터넷 사업의 정식 간편결제이고 스마일페이가 옥션과 지마켓의 간편결제임을 모르는 사람이 없는데, 이걸 떼어 낸다고? 떼어 내면 이 페이들은 자생력이 있나? 등등 저도 궁금한 점이 한두 가지가 아니었습니다. 강 건너 불구경으로 이 소식을 흥미롭게 보고 있었는데, 더 재밌는 소식이 작년에 들려왔습니다. 이제는 핀테크의 아이콘이 된 토스가 쓱페이와 스마일페이를 인수한다는 소식이었습니다. 오오 역시 토스! 싶으면서도, 아니 대체 토스는 무슨 생각으로….? 라는 궁금함이 일었죠. 물론 재벌과 연애인 걱정은 하는 게 아니라고 하니 저는 그저 그런가 보다… 알아서들 잘하겠지 하고 말았습니다. 그런데, 최근 또 재미있는 기사가 떴습니다. 토스가 안 하기로 했다! 신세계도 페이 매각을 포기했다! 라는 거죠. (참조 - 신세계, '쓱페이-스마일페이' 토스에 매각 무산)

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 아웃스탠딩 자기 소개란에 적어둔 것처럼, 저는 금융회사를 다니면서 작가도 하고 있습니다. 중년 남성이 5가지(술/담배/이성/도박(게임)/골프)를 안하면, 보통은 시간이 넘쳐납니다. (그냥 친구가 없다고 솔직하게 말을…읍읍) 제가 무슨 Born to be 작가여서 처음부터 짜잔 하고 책을 쓴 건 아니고요. 회사생활하면서 받는 갖은 스트레스를 퇴근하고 브런치에 주저리주저리 적다 보니 구독자도 늘어나고, 출판사에서 연락도 오고 그러면서 책도 쓰게 되었습니다. 지금까지 3권의 책을 냈고, 올해 2권 더 나올 예정입니다. (참조 - 필자의 브런치) 핀테크 관련해서는 업계에 오래 있었기 때문에, 유관기관에서 강의요청도 종종 받고 금융연수원에 출강도 했습니다만, 사실 자기계발 서적(중간에 있는 보라색 책입니다)을 출간하고서는 살짝 기대에 부풀었습니다. 드디어 나도 직장인들을 대상으로 처세와 인생, 직장인으로서의 성공, 이런 거 강의를 할 수 있지 않을까..! 슈퍼 직장인이 되는 법! 이 강의만 들으면 당신도 핵심인재! 뭐 이런 강의를 하게 되지 않을까!! 생각했죠. 실제로 책은 꽤 나갔고, 읽어 보신 분들의 호평도 많이 받았습니다. 제 입으로 말하기 부끄럽지만 지금 읽어도 잘 쓴 책이라고 생각합니다. (…) 그런데.. 그런데.. 강의 요청이 안 들어옵니다…..? 훌륭하신 이 몸이 이렇게 훌륭한 책을 썼는데 강의 좀 해 달라고 담당자들이 줄을 서진 않을까.. 김칫국 엄청 마셨지만, 결론은 정말 1도 없었습니다. 김칫국 참교육을 당하며 많이 겸손해졌습니다. 이후 세이노나 신수정님 같은 분들의 책을 보며 내공이 한참 부족함을 인정하고 납작 엎드려 배우는 중입니다. 그런데 한편으로 더욱 궁금해졌습니다. '아니 성공/처세 강의로 수십 수백억을 벌어들이는 저 사람들은 도대체 무엇인가'

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 다들 그러시겠지만 저도 마음을 터놓고 지내는 업계 친구들이 몇 있습니다. 이들의 특징은 대단히 저랑 비슷하다는 것인데요. 40대 중후반으로 비슷한 연배에 탈모와 배둘레햄을 걱정하는 것도 비슷하고 (…) IT, 금융업계에서 20년 이상 몸담고 있으며 모바일시절을 넘어서 애플II 시절부터 (80년대….) 컴퓨터(또는 제믹스)를 쓰며 국내 IT 성장기를 봐 왔다는 공통점이 있습니다. 저희끼리는 시니어라고 인정은 못하고 중니어쯤 된다고 이야기하곤 합니다. (정신승리) 자주 만나서 IT나 핀테크 이슈를 이야기하는데 최근 모임에서 흥미로운 이야기가 나왔습니다. 재미난 이야기지만 주제는 무거운데, 바로 '더 이상 IT/모바일로 인한 비즈니스 혁신은 힘들지 않을까?'입니다. 몇몇 개인들의 편협한 의견일 수도 있습니다. 동의하지 못하시더라도 이렇게 생각하는 아재들도 있구나, 라고 생각해 주시면 감사하겠습니다. ^^;; 앱스토어를 찾지 않는 사람들 이야기의 발단은 친구 한 명이 '난 요즘 앱스토어에 잘 들어가지 않는다'고 운을 떼면서부터였습니다. 그 친구는 '이제 (본인도) 늙었나 보다, 만사가 귀찮다' 이런 이야기를 하려고 했던 건데 의외로 많은, 아니 자리에 있던 모두가 '야 나두'를 외치고 있었습니다. 저 또한 그랬습니다. 앱스토어든 구글플레이든 앱 업데이트를 할 때 외에는 안 들어가고 있었거든요.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 작년 여름, 코타키나발루 여행을 다녀왔습니다. (또 가고 싶,,) 우리나라에서 가는 직항도 있고, 그랩(Grab)이 너무 잘 되어 있어서 여행난이도가 매우 낮은 휴양지입니다. 혹시 가실 계획이 있으시다면 다녀와서 적었던 꿀팁이 있으니 참고하세요. (참조 - 코타키나발루 여행 팁 모음) 여행이야기 하면 저도 재미있고 신나겠지만 오늘 말씀드릴 내용은 그게 아니라… 코타키나발루에 유명한 식당을 다녔는데, 그중 마담콴스라는 곳이 있습니다. 쇼핑몰안에 위치하고 있어서 찾아가긴 쉬웠습니다. 소문이 나서 그런지 관광객이 많았습니다. 대기하고 있다가 자리에 가서 앉았는데, 직원이 와서 메뉴판을 주는 게 아니라 아래 사진처럼 웬 영수증 같은 걸 주고 갔습니다. 종이에는 QR이 커다랗게 프린트 되어 있었습니다. 점포의 와이파이 비밀번호와 함께 말이죠. QR을 스캔해 보니 다국어가 지원되는 전자 메뉴판 웹페이지가 연결되었습니다. 제가 앉은 테이블 번호가 표시되어 있었고요. 주문을 하고 난 이후는 일반적인 절차대로 흘러갔습니다. 음식이 나오고 카운터에 가서 결제를 하고 나왔죠.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 카드사에서 신사업 검토를 하다 보면 참 다양한 영역을 접하게 됩니다. 예전에 했던 아이행복/국민행복 프로젝트 덕에, 저는 행정안전부와 산하기관들과 일을 하면서 몰랐던 공무원의 세계도 접할 수 있었고요. 토스나 네이버, 카카오페이와 같은 스타트업과 일하며 뜨거운 열기도 느껴보고 초대형 사업자인 이마트, 테슬라 등도 만나 보며 또 이것저것 많이 배울 수 있었습니다. 카드사 특성상 안 엮이는 곳이 드물다 보니 다양한 사업자를 봅니다. 하지만 의외로, 카드사가 정말 딱 붙어 있다고 보이지만 그렇지 않은 영역이 있는데요. 바로 우리나라에 330만개가 넘는 카드 가맹점입니다. (통계상 330~350만개를 왔다갔다 하는데 이는 개업/폐업이 워낙 빠르다 보니 생기는 차이입니다.. ㅠㅜ) 분명 카드사와 밀접하게 연관을 맺고 있다고 할 수 있지만 한편으로는 먼 것이 신용카드 가맹점입니다. 카드 매출을 처리해주고 입금을 해 주지만 사업적으로 매일 얼굴을 마주하는 건 아니니까요. 그런 의미에서 한전이나 통신사도 같다고 할 수 있습니다. 가맹점에 발을 걸치고는 있지 만 딱히 뭔가 하고 있진 않죠. 그랬는데.. 가맹점에서도 뭔가 변화의 바람이 불기 시작했습니다. 이제는 진부한 표현이 되어 버린 디지털 트렌스포메이션(DT)이 여기서도 일어나고 있습니다. 오늘은 우리가 어디서든 볼 수 있는 신용카드 가맹점, 그중에서도 가장 흔하게 볼 수 있는 요식업종에서 어떤 일이 일어나고 있는지 살펴보려 합니다. 1. 줄서기를 변화시키는 웨이팅 서비스 서울 시내 맛집은 이제 대부분 사용하고 있는 줄서기 서비스. 굳이 설명할 필요는 없을 듯합니다.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 한 해가 갔습니다. (…일단 말잇못) 아니 2022년도 그랬지만 2023년도 뭐 이리 빨리… 라는 생각 저만 하는 건 아닐 겁니다. 예전 어르신들이 나이 먹을수록 시간이 빠르게 간다고 하셨는데, 어른들 말씀 틀린 게 없습니다. 개인적으로 2023년은 정말 바빴는데요. 아웃스탠딩에 썼던 주옥같은 글들을 모아, 책을 낸 것이 기억에 남습니다. 워낙 좋은 글이 많아서 (자화자찬 죄송합니다) 책이 많이 두꺼워졌습니다. 이렇게 슬쩍 홍보한번 하고 갑니다. (참조 - 핀테크 트렌드 2024) 제목이 '핀테크 트렌드 2024'이다 보니 2024년 전망을 꽤 넣었습니다. (사실 이게 대단한 모험입니다. 맞으면 당연한 거고, 틀리면 공격받기 딱 좋거든요.) 출간이 11월 말로 예정되어 있었기에 원고는 그 전에 마감했는데, 이후 눈에 띄는 이벤트가 하나 있었습니다. 바로 '제판분리'에 관한 겁니다. 단어 자체를 처음 듣는 분도 많으실 겁니다. 책에 실지 못한 내용을 공유한다는 느낌으로, 아웃스탠딩에 글을 올려봅니다. 제판분리 이슈의 본격화 작년(2023) 10월의 일입니다. 서울 핀테크 위크에서 연사로 나온 토스의 이승건 대표는 '제판분리'가 소비자 효용을 이롭게 한다는 발표를 했습니다.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 저는 글 쓸 때 매우 집중해서 쓰는 편입니다. 메신저 앱도 되도록 켜지 않고 신경 쓰일 만한 여러 상황을 모두 없앤 상태에서 씁니다. 뭐랄까 머릿속의 흐름을 놓치고 싶지 않아서 인데요. 이번 글은 그걸 아예 못했습니다. 글을 쓰다가 삼천포에 빠지고.. 정신을 차리고 또 좀 쓰다가 구경 삼매경에 빠지고를 반복했는데요. 바로 테무(Temu)가 주제였기 때문입니다. (참조 - How Can Temu Offer Such Low Prices) (참조 - Temu shot up to the top spot ) 테무 전반에 대해서는 다른 아웃스탠딩 글에서 정말 잘 다루어져 있으니 참고하세요. (예전 글에서도 꾸준히(?) 언급했지만 저는 가난을 즐기는 삶을 살고 있어서 (사실은 그냥 구두쇠) 알리 익스프레스는 극 초기부터 잘 활용하고 있었습니다. 하지만 테무가 작년에 미국에서 돌풍을 일으킨다는 기사를 접하고 시큰둥했는데요.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 아웃스탠딩의 많은 창업자분들이야 즐겁게 사업을 해 나가시겠지만, 그냥 월급 받고 일하는 저 같은 직원은 좀 다릅니다. 지분이 많다면 모르겠으나.. 내 회사도 아니고.. 시키는 거나 잘하고 얼른 집에 가고만 싶죠. 그런 회사원에게 효과가 좋은 당근과 채찍이 있습니다. 한 달에 한 번 돌아오는 월급날은 당근입니다. 한 번씩 뽕(?!)을 맞을 때마다 다음 달까지 버틸 수 있도록 힘을 내게 됩니다. 그래도 퇴사하고 싶은 마음이 스멀스멀 들 때면 채찍이 필요한데요. 은행의 대출잔액만큼 효과적인 채찍이 또 없습니다. 노비들의 마음을 무겁게 하며 일에 집중할 수 있도록 도와주는 효과적인 수단이죠. (쓰다 보니 살짝 눈가가 촉촉해집니다) 대한민국 노비 여러분을 잡아매 둔 대출과 관련해, 작년부터 화제가 된 제도가 있습니다. 한 번쯤 들어 보셨을 대환대출 플랫폼입니다. 대환(代換)이란 현실적인 자금수수 없이 형식적으로 신규대출을 해 기존채무를 변제하는 것을 말합니다.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 꼰대 아재가 늘 그렇듯, 옛날 이야기로 시작해볼까 합니다. 때는 2015년. 벌써 8년 전이네요. 우리나라 최초의 인터넷 전문은행 두 곳이 인가를 받았습니다. 그리고 2년의 준비기간을 거쳐, 각각 2017년 4월과 7월에 오픈을 했죠. 케이뱅크와 카카오뱅크 이야기입니다. 당시 저는 케이뱅크 카드계를 구축하고 있었습니다. 이쪽 일을 하고 있다 보니, 경쟁사인 카카오뱅크는 어떻게 오픈할지 많은 부분들이 궁금했는데요. 그중 가장 궁금했던 건, '카카오톡 안에 들어 있는지'였습니다. 굳이 부연 설명 드리지 않아도, 그게 왜 궁금했는지 아실 겁니다. 카카오톡과 별개 앱으로 출시된다면 고객은 발품.. 아니 손품을 들여 앱스토어에서 앱을 찾고, 다운 받아야 하죠. 카카오 로그인으로 쉽게 만들겠지만, 그래도 가입과정도 거쳐야 할 겁니다. 서비스를 만들어 본 분들이라면 이게 얼마나 큰 허들인지 다들 아시죠. 다른 것도 아니고 뱅크인데 (장차 카카오 왕가의 장자가 될 수도 있는 아이인데) 집 밖에 둘까 싶었습니다만, 예상과 달리 정말로 집 밖에 별도 앱으로 나왔죠. 카더라로 전해들은 바로는, 카카오 내부에서도 이 때문에 격론이 있었고

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 저는 통신사에서 신사업을 했고, 금융사에 와서도 신사업을 보고 있습니다. 그 때문에 직장생활 내내 제 멱살을 잡고 끌고 다니는 분이 있습니다. 아마 전국의 신사업 담당자들은 모두 이분께 두들겨 맞고 계실 텐데요.. 요즘 말로 신사업 담당 일진이라고 할 수 있는, 이름도 무시무시한 '트렌드' 님입니다. 이 분은 참 다양한 모습으로 저를 괴롭혀 왔는데요. 통신사에 있을 때는 IT, Tech 트렌드가 워낙 변화가 심하다 보니 너무 힘들었습니다. '웹2.0', '웹3.0', '4차 산업혁명', '빅데이터' 등이 생각나네요. 보수적인 금융사에 와서 좀 나아지나 싶었지만 여전히 두들겨 맞고 있습니다. 최근 나타난 새로운 일진으로, AI가 있습니다. 제가 있는 금융 외에도 전 산업군에 출몰하고 있는 광역구 일진입니다. 윗분들마다 지대한 관심을 보이며, 어떻게든 보고서에 A자라도 올려보려 난리인 상황, 각 회사들마다 비슷하지 싶습니다. 그래서 궁금해졌습니다. 아니 대체 금융에서 AI는 어디까지 온 걸까. '이걸로 뭐가 진정으로 변할 수 있을까'하고 말이죠. 몇 가지 예시와 함께 '금융 AI의 미래를 고민해 볼까'합니다. (아니 제가 뭐라고 이 고민을..) 1. 국내 금융기관 사례 (하나/KB) 의외로 국내 금융기관들은 AI에 적극적입니다. 트렌드에 뒤처지면 안 된다는 압박, 그리고 실제로 비용절감에 대한 기대. 이 두 가지 때문입니다. (1) 하나은행

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 올해는 연초부터 해외여행이 화두였습니다. 코로나로 억눌려있던 해외여행 욕구가 폭발한 건데요. 아웃스텐딩 독자분들도 많이 나갔다 오셨을 것 같습니다. 제 예전 글에서 느끼셨겠지만.. 저는 불필요한 지출을 선호하지 않습니다.. (그냥 구두쇠란 소립니다) (참조 - 통신비 2만원대로 '메인폰+세컨폰' 활용후기) (참조 - 놓치면 억울한 소소한 '일상 속 재테크 팁') (참조 - '신용카드 혜택' 챙기는 꿀팁 4가지) 그래서 해외여행 갈 때에도 어떻게 하면 한 푼이라도 아낄까.. 어떻게 하는 게 제일 좋은 선택일까 늘 고민하는데요. 지난 6월 말 말레이시아 코타키나발루 여행을 가게 되어, 또 이것저것 알아보고 챙겨서 다녀왔습니다. 기본적으로 해외 여행은 항공권과 숙박을 정하면서 시작하는데요. 이어서 반드시 나오는 게 유심, 환전입니다. 유심도 저 나름의 비책이 있습니다만, 그건 다음 기회에 알려 드리기로 하고요. 그동안 환전은 보통 은행 외환우대율을 보고 적당히 잘 쳐주는 곳을 하거나 유명한 서울역 환전소를 이용했습니다. 서울역 지하에 KB국민은행 환전소가 환율이 좋기로 유명했거든요. 다만 말레이시아의 링깃은 환율이 썩 좋지 못했습니다.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 얼마전 나온 뉴스라 보신 분들도 많으실 겁니다. 블라인드가 시사주간지 타임이 선정한 세계에서 가장 영향력 있는 100대 기업으로 등재됐다고 합니다. (참조 - MOST INFLUENTIAL COMPANIES 2023) 등재 이유로 타임은 다음과 같이 밝혔습니다. "작년 말 실리콘벨리를 뒤흔든 대규모 감원 사태 당시 블라인드는 혼란에 휩싸인 직장인들이 소통할 수 있는 유일한 채널이었다. 트위터 재직자의 95% 이상이 블라인드의 가입자일 정도" "직장인들은 자신의 비자 문제, 정신 건강, 조직의 비윤리적 관행에 이르기까지 블라인드에서 모든 것을 논의한다" 라고 평가했다네요. (참조 - Blind Tech support) 국내 스타트업이 세계적으로 유명한 기업이 됐다고 하니 반갑고 기쁜 일입니다. 블라인드는 23년 2월 기준으로 글로벌 가입자 수가 800만명을 넘었다고 밝혔는데요. 무려 MAU(월간활성이용자수)가 920만명이라고 합니다. (참조 - 블라인드, 가입자 수 800만 돌파) 작년에 가입한 직장인만 200만명 이상이며 하루 평균 5400명이 가입한 것이라고 하네요.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 월급이 입금되면 각 카드사들이 퍼가요~ (하트) 하며 가져가는 짤, 다들 보셨을 겁니다. 저도 월급쟁이라, 감정이입하며 보았습니다. 참고로 카드사에 재직하면, 한때 유행했던 그 농담 같은 상황을 실제로 경험할 수 있습니다. 입금해준 카드사가 돈을 퍼가는 전설의 그 짤이죠. 한편으론 카드사에 몸담고 있는 입장에서 다소(?) 억울한 측면도 있습니다. 카드사가 퍼가는 돈은 과거의 내가 오늘의 나에게 미뤄둔 돈을 받아가는 것이지만 뭔가 카드사가 약탈해가는 것처럼 되니 말이죠. 유머를 다큐로 받으면 안 됩니다만.. 계속 다큐로 받아보자면 바로 이 지점에서 불철주야 노력하는 자들이 있습니다. 먼저, 하나라도 더 팔아서 다음달 여러분의 카드값을 높이려는 커머스 사업자들이 있고요 그들에게 붙어서 어떻게든 자기 간편결제가 쓰이도록 하겠다는 간편결제 사업자들이 있죠. 그리고 어떻게든 자사 카드가 쓰이게 하겠다는 카드사들도 있습니다. 백조의 발 재간 마냥, 다들 보이지 않는 곳에서 치열하게 싸우고(?) 있는데요. 오늘은 이 이야기를 좀 해볼까 합니다. 1. 결제 시점의 치열한 경쟁 사례

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 저는 예전 아웃스탠딩에 짠테크 관련 글을 쓰며 알뜰폰의 유용함을 강조한 적이 있습니다. (참조 - '통신요금' 줄이는 짠테크 꿀팁 5가지) 사실 알뜰폰은 상식적으론 말이 안 되는 상품입니다. 공산품에서는 나오기 쉽지 않은 구조거든요. 도매로 물건을 떼어오는 업자가 원 생산자보다 더 싸게 파는 상품을 저는 본 적이 없습니다. 생산자도 직접 영업을 하고 있는 시장이거든요. 희한한 구조가 아닐 수 없습니다. (참조 - 알뜰폰 현황과 장단점) 알뜰폰이 처음 국내에 선보인 건 2012년입니다. 당시 저는 통신사에서 막 금융사로 자리를 옮긴 상황이었는데요. 통신사 직원이었다면 못 썼을 텐데 (자회사 상품 강제사용…) 회사를 옮긴 덕에 바로 알뜰폰 사용을 할 수 있었습니다. 벌써 10년이 넘게 썼으니 나름 고인물이라고 하겠습니다. 그간 많은 알뜰폰 사업자의 다양한 요금제를 써 왔습니다만, 최근 들어 알뜰폰 사업자 간 경쟁이 격화되는 부분이 흥미로운데요.

*이 글은 외부 필자인 길진세님의 기고입니다. 드래곤볼의 손오공과 베지터, 슬램덩크의 송태섭과 정대만, 나루토의 나루토와 사스케. 이들의 공통점이 무엇일까요? (더 많은 예시를 드리고 싶지만 40대 아재가 본 만화 중에 요즘 분들이 아실 만한 게 몇 없습니다.. 시티헌터에서도, 공작왕에서도 예시를 들 순 있지만 알아들으시는 분이 없으실..) 정답은 서로 신나게 싸우다가 같은 편이 되는 주인공 캐릭터들이다.. 라는 겁니다. 심각하게 스타트업 이야기를 나누어야 할 아웃스탠딩에서 갑자기 만화 이야기를 드리는 이유는 오늘 말씀드릴 삼성페이와 네이버페이의 관계도 이와 비슷하다 느끼기 때문입니다. 지난 2월 깜짝 발표 후 드디어 출현한 네이버페이와 삼성페이의 연합전선 이야기입니다. 1. 네이버페이와 삼성페이의 제휴 발표 네이버페이가 무엇이고, 삼성페이가 무엇인지는 IT에 밝은 아웃스탠딩 독자들에게 굳이 설명이 필요하진 않을 것 같습니다. 저는 핀테크 강의를 할 때 네이버페이는 사자, 삼성페이는 독수리라는 식으로 비유를 하는데요. 분명 둘은 맹수이지만 네이버페이는 온라인 결제에서 독보적이었고, 삼성페이는 오프라인에서 독보적이었기에 그렇게 비유했습니다. 네이버페이는 국내 최강의 포털, 네이버를 아버지로 둔 금수저 페이죠. 검색결과에서 네이버페이를 도입한 쇼핑몰을 우선순위로 노출해 주고 (지금은 부당경쟁행위로 걸려서 안 합니다) (참조 - 네이버 검색 조작 '과징금 3조 구글' 판박) 안 그래도 많은 네이버 고객들에게 캐시백 리워드까지 지급해가며 순식간에 온라인 결제의 최강자 자리로 올라섰습니다. 삼성페이도 아버지가 갤럭시 폰을 만드는 삼성전자입니다. 역시 금수저 페이입니다. 삼성전자가 미국의 스타트업 루프페이를 잽싸게 인수하여 특허를 점유하는 통에 'MST(마그네틱보안전송)'라는 기술로

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 원래도 체리피킹을 즐겨하던 저였지만, 통신사에 이어 카드사에 오고 나니 그야말로 호랑이에 날개를.. 아니 체리피킹에 더욱더 몰입할 수 있었습니다. 고양이에게 생선을 맡긴다는 게 딱 이런 게 아닌가 싶은데요. 통신요금 줄이려고 평소에도 혈안이 되어 있었는데, 통신사의 요금구조를 내부에서 들여다보며 어떻게 쓰는 게 최적화인지 연구할 수 있었고요. 평소에도 딱딱 카드 전월 실적을 맞춰 쓰다가 아예 카드사를 들어오니, 어떤 이유로 카드사의 전월실적이 만들어지고 고객들에게 어필하는 것인지 볼 수 있었죠. 금융상품 다수가, 처음에는 퍼주는 듯한 영업을 하지만 다수의 대중에게는 왜 손해가 아닌 마케팅이 되는지 바로 옆에서 배울 수 있었습니다. 그런데, 지난 몇 년간 이 양상이 좀 특이해지고 있습니다. 예전에는 금융사들이 상품의 경쟁력으로 경쟁을 해 왔다면, 핀테크/빅테크가 이른바 '핀테크 플랫폼'이라고 내세우면서부터 상품 공급의 채널 경쟁으로 바뀌고 있는 겁니다. 오늘은, 짠테크 지식 공유 겸 핀테크 플랫폼 간의 경쟁력에 대해 생각해 보고자 합니다. 1. 자동차 보험 다들 아시는 것처럼 자동차를 가지고 있다면 1년에 한 번씩 자동차 보험을 갱신해야 합니다. 제가 직장생활을 시작하던 2000년대 중반만 해도 '무조건 대기업 보험사가 최고야' 라는 분들이 많았는데 반해, 이제는 설계사를 통하지 않는 다이렉트 자동차 보험이 어느 정도 자리를 잡았죠. 더 나아가 캐롯손해보험과 같이 IoT를 활용한 보험사도 나타나는 등 보험업계도 핀테크 바람에서 피해가지 못하고 있습니다.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 푹 잔 다음 날은 상쾌합니다. 기분 좋게 일어나서 잘 챙겨입고 회사에 왔습니다. 모닝커피 한잔과 함께 PC를 켜고 오늘 할 일을 체크합니다. 점심 먹기 전까지 할 일이 있는데, 대략 30분이면 끝날 일입니다. 적어도 2시간 이상의 오전 시간 중 하면 되는 일이니 여유가 있습니다. 그런데 문제는 여기서부터 시작됩니다. PC 메신저를 로그인했더니 아침부터 친구들이 단톡방에서 말을 겁니다…? 개인 메일에 와 있는 아웃스탠딩 뉴스레터가 너무 재미있습니다…? 잘 가는 커뮤니티에 새 글이 올라와 있습니다…? 한류스타 아무개 씨가 결혼을 한다네요…? 클릭 한 번이면 순식간에 내가 궁금한 내용이 확확 뜨니, 잠깐만 본다는 게 순식간에 시간이 흘러갑니다. 30분이면 끝날 일이었는데 정신을 차려보니 이미 점심시간입니다. 이상의 상황, 저만 이런 건 아닐 거라 믿습니다. (제발 그렇다고 해 주세요) 점심 먹은 후 정신 차리고 오후에라도 집중해서 할 일을 하면 다행인데, 현실은 오후에도 어영부영 이죠. 내일의 나에게 무한한 미안함을 보내며 퇴근하는 상황. 저는 자주 있는데요.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 요즘이야 유치원부터 영어유치원을 가는 세상입니다만 제가 국민학교(초등학교 아님)에 갈때만 해도 영어는 배우지도 않았습니다. (연식인증입니다 ㅠㅠ) A,B,C,D 정도야 어찌어찌 배웠지만 교과과정에도 없고 영어를 선행학습으로 하는 친구도 없었죠. 음, 생각해보니 선행학습이라는 말 자체가 없었던 것 같습니다. 그렇게 즐거운(...) 국민학교를 마치고 올라간 중학교에서 저는 흉악한 두권의 책을 접합니다. 성문 기본 영어(초록색), 맨투맨 기본영어가 주인공이었습니다. 요즘도 있나 모르겠네요. 책을 처음 펴는데, 조동사? 형용사? 이런 것들을 달달 외워가며 문법 기반으로 공부를 시키더군요. 이게 분명 언어인데, 말은 잘 안하고 자꾸 암기만 시키고 문제풀이만 시키는 게 이상했습니다. 돌이켜보니 몽둥이로 숙제 안해오면 혼내기만 하시던 선생님도 영어발음은 시원찮았던 것 같습니다. 중학교와 고등학교 내내 영어를 '말'이 아닌 '과목'으로 접하면서 저는 살짝 영어 공포증이 생기고 있었습니다. 실제로 쓰이는 언어로 배워야 하는데 '어려운 학문'으로만 느껴졌죠.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 핀테크 신사업을 다루다 보니, 하루에도 수십건의 기사와 자료를 보게 됩니다. 오랫동안 이 일을 하면 저만의 룰이 몇가지 생겼는데요. 그중 하나가, 바로 '게 섰거라' 기사는 대부분 거른다는 겁니다. '아이폰 게 섰거라! xxx에서 xxx 출시!~' (어디라고 쓰고 싶지만 소송이 두려워 x로 합니다) 'chat GPT 게 섰거라! xxx가 xxx 개발중~~' 이런 것들입니다. 다들 한 두개씩은 생각나는 게 있으실 겁니다. 제가 이런 기사를 싫어하는 이유는 늘 기사거리가 고픈 기자 입장에선 이렇게 할 거라는 의심 때문인데요. (1) 뭔가가 잘 나간다는데 이건 다 아는거니까 뉴스로 해봐야 클릭수가 안나옴. (2) 대항마가 있다고 싸움을 붙여놔야 클릭수가 올라감. (3) 진짜 대항마가 맞는지 잘 모르겠지만 일단 쓰고 봄. 아니나 다를까, 최근 한국내 애플페이 오픈이 초읽기로 다가오면서 이런 '게섰거라 류' 기사가 많이 보입니다. 하나씩 읽어보면, 참 불편합니다. 그냥 '페이'면 다 같다고 치부하는 태도 때문입니다. 애플페이의 대항마가 오픈페이라고 하는 것도 그렇고, 간편결제에 대한 여러가지 오해가 많이 있는 것 같은데, 오늘은 이런 부분을 좀 정리해보고자 합니다. 1. 지겹지만 다시 보는 애플페이, 오픈페이의 정의 애플페이는 애플이 자사의 기기(폰, 워치)에 탑재하는 간편결제의 명칭입니다.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 금융권, 핀테크 업계 동향을 보다 보면 여러 가지 통계나 설문결과를 접하게 됩니다. 그런데 오랫동안 보다 보면 '이것도 꼭 현실을 반영하는 것은 아니구나' 라는 걸 알게 됩니다. 조사 방식과 문항으로 편향성이 생길 수도 있고, 조사의뢰처의 요구를 반영한 결과가 나올 수도 있으며, 나온 결과치에 대해 다양한 방식으로 조정해서 결과를 발표하는 경우도 있거든요. 흔히들 사람은 보고 싶은 것만 본다고 하는데, 보여주고 싶은 것만 보여줄 수도 있는 게 바로 통계나 기사이기도 합니다. 그래도 업계에 오래 있다 보니, 이제는 이런 자료들을 보면 '왜 이걸 이렇게 만들었구나, 어떤 결과가 필요했구나' 이런 게 느껴지기도 합니다. 그래서, 자료가 나오면 그냥 받아들이기보다는 매의 눈초리로 보게 되는데요. 컨슈머인사이트의 작년 말 금융리서치 자료는 보고 나서는, 꽤 느낀 바가 컸습니다. 짧은 자료였지만 평소에 현업에서 느끼던 점들이 의외로 녹아 있었거든요. 오늘은 이 자료를 바탕으로 금융앱 현황 관련 이야기를 좀 해볼까 합니다. 컨슈머인사이트의 2022년 12월 '금융앱 이용 만족도 종합 순위' (참조 - 카카오뱅크, 토스, 뱅크샐러드 1점차 안팎 대경합) 컨슈머인사이트는 22년간 리서치 사업을 쭉 해 온 데이터 제공기관입니다. 자동차, 금융, 이동통신 등 다양한 영역에서 조사자료를 내고 있습니다. 이번에 살펴볼 자료는 '2022년 금융 앱 이용 만족도 종합 순위'로 이 업체에서 매주 조사한 자료를 수합하여 낸 통계라고 합니다.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 저는 작년부터 모 통신 그룹의 중장기 금융전략을 수립하는 일을 하고 있습니다. 제 인생의 중장기 전략도 없는 판에 무슨 그룹의 금융전략인가 싶지만 거시경제 흐름과 국내 모바일 금융 판도를 살피며 이런저런 고민을 하는 중입니다. 산더미 같은 자료들을 보며 현안에 대한 고민을 강제당하는 중인데 금융감독원 런던사무소에서 발행한 리포트 하나가 눈에 들어왔습니다. 영국 FCA의 금융거래 앱 감독 현황에 대한 것이었는데요. 처음 봤을 때는 '아니 국내 자료만 봐도 숨이 막히는데 남의 나라 이야기까지 굳이 왜'란 생각만 들었습니다만, 보다 보니 '오호 이거 남의 이야기가 아닌데' 싶었습니다. 문제 제기가 꽤나 흥미로웠거든요. 요지는 "금융 앱들이 점점 게임처럼 되어가고 있다 보니, 사용자들에게 유사 도박행위처럼 될 수 있으니 규제해야 한다.. "는 것이었습니다. 딱 이것만 보면 영국도 만만치 않게 꼰대 문화인가 싶었지만, 세계 금융의 중심지에서 이런 규제 주장이 나왔다는 것은 시사하는 바가 큽니다. 오늘은 좀 더 자세히 이 내용을 들여다보고자 합니다. 1. 영국의 FCA는 어떤 곳? 'Financial Conduct Authority'의 약자로, 우리말로는 '금융행위감독청'입니다. 우리나라는 금융위원회 산하에 금융감독원이 국내 금융 전반을 감독하는데, 영국은 크게 금융행위 감독청(FCA)과 건전성 감독청(PRA)로 구분하고 있습니다. 영업행위와 건전성을 구분하여 감독하는 게 국내와 다른 점입니다. 2. FCA에서 무슨 발표를 한 건가 22년 11월 21일, FCA는 자국 내 주식 트레이딩 앱 운영자들에게 '게임과 같은 요소가 포함된 기능이 소비자 이익에 반할 수 있으니 디자인을 재검토하라'고 경고했습니다. 뜬금없이 무슨 소리인가 했는데, FCA 홈페이지 가서 보니 나름의 근거를 가지고 연구까지 진행을 했더라고요.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 얼마 전 주말, 도서관에서 망중한을 즐기고 있는데 책 한 권이 눈에 들어왔습니다. 제목은 '심리학자가 알려주는 모든 기획자와 프리젠터가 알아야 할 사람에 대한 100가지 사실'입니다. 최근 핀테크 앱의 변화에 대해 이런저런 글을 쓰면서 '역시 중심에는 사람에 대한 이해가 있어야 하는구나' 라고 느끼고 있던 터라 확 흥미가 갔습니다. 그러나 첫 장을 넘겨서 출간 일자를 확인하고 나선 기대가 급격히 사라졌습니다. 2012년 초판 발행이었거든요. 10년 전 발행된 책이 얼마나 대단한 인사이트를 줄까 싶었습니다. 하지만 딱 100가지로 예시를 들어서 짧은 호흡으로 읽기 쉬운 점, 저자인 수잔 웨인쉔크는 심리학 박사로 UX디자인 전문가라는 점에 끌려 읽기 시작했는데요. 어렴풋이 느끼고 있던 부분을 명확히 짚어주어 많은 도움이 되었습니다. 아웃스탠딩 독자 대부분은 기획, 프레젠테이션, 디자인 등에서 고민이 많은 분들일 듯하니 제가 공감한 부분들을 소개드리고자 합니다. 책에서는 프레젠테이션 상황을 주로 소개하고 있지만, 각자가 만드는 산출물의 관중으로 치환해서 보시면 크게 무리가 없을 듯합니다. '보고서를 보시는 상무님', '앱을 사용할 고객들'과 같이 말이죠. 책에서는 다소 정신없이 100가지를 전달하고 있는데 저는 크게 3가지로 나눠서 보았습니다.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 2014년 천송이 코트 발언 이후, 핀테크가 본격적으로 개화하기 시작했습니다. 그동안 사용하기 힘들었던 결제를 간편결제들이 나타나서 바꿔 나가기 시작했고요. 불편했던 송금도 토스가 나타나서 바꿔주고요. 환전, 해외송금, 자산관리, 보험 등등에서 여러분이 아시는 것처럼 수많은 핀테크 기업들이 나타나서 변화를 이끌기 시작했습니다. 기존 체제에 대한 도전이니 당연히 핀테크는 공격적/공세적이었고 1금융권은 상대적으로 수세에 몰려 방어적이 될 수밖에 없었습니다. 그렇지만 고객들의 모바일 채널 사용이 보편화되면서 금융권도 서서히 변하기 시작했죠. 파편화되어있던 앱을 통합하고, 사용성을 개선하는 등의 노력을 기울였습니다. (참조 - 앱 순위로 전망하는 2023 뉴 트렌드) 그 덕에 긍정적인 평가도 늘고, 최근 포브스의 조사를 보면 실제로 토스, 카카오뱅크, 카카오페이에 이어서 기존 금융권 앱들이 뒤를 잇고 있는 모습을 볼 수 있습니다. 하지만, 금융권의 앱과 서비스를 쓰다 보면 핀테크 대비 여전히 불편한 부분이 많이 보입니다. 아마도 담당자 입장에서는 '여러 기능을 충분히 구현해 둔 상태인데 왜 그러냐'고 반문하실지 모르겠는데요. 구체적으로 어떤 문제들이 있는지 한번 보고자 합니다. 모든 내용은 최근 1~2개월 사이 제가 직접 겪은 것들입니다. 사실 그동안은 늘 그러려니 하고 이해해주며 넘어간 것들이기도 합니다. 1. A은행 신용대출 연장 경험 지금으로부터 3년 전, 저는 주택구매 때문에 태어나서 처음으로 신용대출을 받았습니다.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 저는 카드사에 근무한다는 이유로, 최근 몇 년간은 애플보다는 삼성, LG폰을 더 많이 써 왔습니다. '무슨 앱이 NFC 결제를 시작했네', '무슨 앱은 삼성페이 기능을 도입했네' 하는 업계 트렌드를 따라가려면 어쩔 수 없었죠. (물론 진리의 '둘 다'가 좋겠습니다만 그건 주머니 사정이…) 그래도 한때는 집안에 사과농장을 운영하며 흐뭇해한 적이 있었는데요. 애플티비-맥북-폰과 패드로 이어지는 조합은 역시 잡스형이야! 라는 말이 나오게 했죠. (그때 애플 주식을 더 사두었어야..) 그러던 와중 애플워치가 2014년 출시되었고, 저는 옳다구나하고 구입해서 사용했습니다. 아니 이 작은 것 안에 무슨 기능이 그리 많이 들어가는 건지 감탄했죠. 이 정도 디자인, 기능이니 다소 비싼 가격은 어쩔 수 없다고 생각했습니다. 삼성페이가 출시되고 안드로이드 진영으로 넘어오면서 스마트워치 종류는 잠시 잊고 살려 했습니다만.. 대륙의 알리 익스프레스 형님들이 그렇게 두질 않더군요. 나이 들면서 수입도 늘어나지만 차나 집 같은 건 부담스러워서 쉽사리 지르기 어려우니 작고 소소한 것을 지르면서 즐거워하게 되었습니다. 잘 찾아보면 대륙의 실수, 가성비 제품이 종종 나와서 이를 발견하는 재미도 꽤 있습니다. 스마트워치도 그랬는데요. 지난 수년간 여러 가지 스마트워치를 써 보면서 참 재미있는 시장이라는 생각을 했습니다. '시간이 흘러도 블루오션같이 느껴지는 점', '대체 원가가 얼마이기에 이 가격에 이런 게 나올 수 있나 하는 점'이 그랬습니다. 샤오미의 미밴드도 그랬지만, 최근 구매한 QCY의 GTC를 쓰고 있으니 더 그렇게 느껴집니다. (네, 그 이어폰으로 유명한 QCY 맞습니다.)

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 얼마 전 머지포인트 대표가 실형을 받았다는 뉴스가 나왔죠. 사실 내심 속으로는 원만한 해결을 바랐기에 (원만한 해결이라 함은 제 물려있는 30만원을 돌려받는 원만함을 말합니다만…) 실형이 나오는 걸 보니 환불은 글렀구나 생각이 들었습니다. (참조 - '대규모 환불중단' 머지포인트 설립자 남매 실형 선고) 머지포인트는 사회에 적지 않은 파장을 일으켰죠. 선불전자지급수단에 대한 경각심과 함께 폰지사기의 전형으로 소개되었고 그동안 무감각하게 각종 포인트를 사용하던 사람들의 뇌리에 강한 인상을 남겼죠. 머지포인트 사태가 촉발된 2021년 8월 11일 이후로 1년이 훌쩍 지났고 금융당국에서는 머지포인트와 같은, 선불충전사업자로 인한 이슈에 대비하기 위한 다양한 정책을 고민해왔습니다. 현 여당에서도 관련한 법률 개정안을 내어놓았습니다. 윤한홍의원이 대표발의하여 국회 정무위원회 법안심사 안건으로 상정될 예정입니다. 그런데 이 법안이 상정 전부터 화제였습니다. 핀테크나 빅테크에서는 독소조항이 있다며 강하게 반발한 것입니다. 머지가 쏘아 올린 작은 공이.. 알고 보니 작지 않은 공이 되어 오고 있는 건데요. 이 법안대로 될 경우 네이버페이 포인트나 카카오페이 포인트 등 핀테크/빅테크가 하고 있는 포인트 사업의 전면적인 전략수정이 불가피해집니다.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 제가 어릴 적에는 만보기는 주로 어르신들이 등산 가실 때나 가지고 가시는 물건으로 인식되었습니다. 생각나서 구글 검색해 보니 대충 이런 모양이었던 것 같습니다. 아주 옛날 것은 찾기도 어렵고 그나마 새로 나온 디자인 같습니다. 요즘은 스마트폰과 스마트워치에 만보기 기능이 있다 보니 보기 힘든 물건이 되었죠. 스마트폰은 가속도 센서와 자이로 센서를 활용하여 움직임을 측정합니다. 여기에 리워드형 만보기 앱들이 나타나면서 만보기는 급속도로 대중화되어갔습니다. 저는 운동도 싫어하고, 폰에 뭔가가 덕지덕지 붙어서 메모리와 배터리를 갉아먹는걸 극혐하는 사람이라 초기 만보기 앱은 쳐다도 보지 않았습니다. 어느 앱이라고 말씀드릴 순 없지만 막 잠금화면도 바꾸고 배터리를 줄줄 녹이며 데이터도 펑펑 써대는 앱에게 데이고 나니 만보기앱 전체에 엄청난 불신이 생겼더랬죠. 일하고 있는 곳이 금융권이고, 핀테크를 늘상 접하는 환경이다 보니 토스가 만보기를 처음 시작했을 때 저도 어쩔 수 없이 설치했습니다만… 이러니저러니 해도 현금살포 앞에 장사 없었습니다. 하루 100원씩 받다 보니 혹시 이거 1타 N피가 가능하지 않을까 싶더군요. 한 개 두 개씩 설치해 보니, 오오! 대부분의 만보기 앱들이 걸음 수를 공유합니다. 사실 당연히 그래야죠. 만보기 두 개를 개별로 설치했다고 해서 걸음 수를 앱별로 구분하는 게 더 이상합니다. 방법도 모르겠고요. 이때부터 저의 만보기 짠테크가 본격화됩니다.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 저는 소싯적 일본영화 '비밀'을 본 후 히로스에 료코 팬이 되었습니다. 요즘 말로 입덕인데요. 이후 료코가 나오는 드라마는 다 챙겨보는 덕심을 발휘했습니다. 오래된 드라마지만 립스틱(1999, 후지TV)이나 섬머스노우(2000, TBS)는 지금 봐도 명작이니 추천합니다. (추천 드라마를 더 썼다가 지움…) 한 2005년까지는 열심히 영화며 드라마를 챙겨봤지만 덕심은 덕심이고 결국 목구멍이 포도청이라, 토익이다 취업준비다 하면서 저도 점차 현실세계의 아재가 되어 갔습니다. 그러다가 최근 왓챠에서 '유니콘을 타고' 라는 일본 드라마를 봤는데 거기서 료코가 나오는 것을 발견했습니다. 한드 볼 시간도 없는데 무슨 일드냐 싶었지만, 그래도 과거 최애가 나온다 하니 어쩔 수 없이 정주행을 하게 되었습니다. 큰 기대는 없었습니다. 뭐 남주 두명, 여주 두 명이 나와서 열심히 연애를 하다 보니 사업도 잘되어 있는 그런 K 드라마 패턴을 따라가지 않을까 하고 봤거든요. (거기에 료코는 주연도 아니고 조연이라) 그런데.. 좀 다른 점이 있었습니다. 스타트업에 신입으로 들어온 남자 주인공이… 74년생, 48세 아재였거든요. 요즘 핫한 메타버스 기반의 에듀테크 스타트업에 말이죠. 료코 보려고 시작한 드라마였는데, 이것 때문에 흥미를 가지고 보게 되었습니다. 드라마 자체는 막 재미있어서 너무 추천할 그런 드라마는 아닙니다. 아웃스탠딩 독자들에게는 평범하게 느껴질 스타트업 이야기이거든요. 에듀테크 스타트업을 만든 여주인공(30세, CEO)이 신규 채용을 하는데 이때 40대 아재가 지원하면서 벌어지는 이야기입니다.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 안물안궁이지만, 저는 '왜 지금 핀테크인가'라는 책을 공저한 적이 있고 '더 이상 무리하지 않겠습니다'라는 회사생활 에세이를 작년에 출간한 나름 작가입니다. (혼자 말하고 혼자 부끄러워하는 중) 다들 아닌척해도, 책이 출판되고 나면 무심한 듯하지만 신경이 쓰입니다. 두 번째 책은 출간한 지 1년이 다 되어가는데요. 후기가 올라오면 모니터링하면서 제가 몰랐던 점을 알게 되었는데, 의외로 전국의 도서관을 통해 유통되는 책이 상당히 많다는 점, 전자책 유통은 나름의 복잡한 계약 관계 때문에 플랫폼을 탄다는 점이 그것입니다. 그리고 중요한 생활의 팁(!?)도 알았는데요. 출판 강국인 우리나라는 도서관도 잘 되어 있지만, 전자도서관도 잘 되어 있어서 많은 신간을 공짜로 볼 수 있을 뿐만 아니라 잡지도 공짜로 볼 수 있었습니다. 나름 저도 IT에 밝다고 생각했지만 유튜브나 웹툰에 빠져 사느라 모르고 살았습니다. 미리 알았다면 좋았을 텐데 말이죠. 현재 쓰고 있는 스마트폰이 갤럭시 폴드3라서 강제로라도 책에 좀 관심을 가지려 하는데요. 오늘은 이런 이야기들을 해볼까 합니다. 무료 전자도서관, 알고 계셨나요? 무료 전자도서관은 말 그대로, 무료로 전자책을 빌려주는 곳입니다. 저는 존재 자체를 모르고 살다가, 동네 도서관 오픈시간을 확인하러 홈페이지에 들어갔다가 알게 되었습니다. 전자도서관의 일반적인 사용 프로세스는 다음과 같습니다. 회원가입 -> 정회원인증 (없는 곳도 있음) -> PC나 스마트폰 뷰어 앱 설치 -> 전자책 대출 여러분이 살고 계신 지자체의 도서관은 거의 다 전자도서관을 운영하고 있을 겁니다.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 아스 독자분들도 비슷하겠지만 저 역시 월급쟁이 노비로서 하루하루 근근이 살아가고 있습니다. 그러다 보니 운전면허증의 적성검사 기간이 올해까지인 것도 전혀 인지하지 못하고 살고 있었습니다. (사실 운전면허에 적성검사 기간이란 게 있다는 것도 잊고 살았습니다) 발급 후 10년 만에 하게 되는 것이니 까먹은 거죠. (노화의 영향도 있음을 인정합니다) '아아 귀찮지만 언제 시간 내서 가서 해야지'라고 마음만 먹고 있었는데 최근 신문 기사를 보니 모바일 운전면허증이라는 게 생겼다는 겁니다! '오오 그래 역시 IT 강국 코리아구나 비대면 가즈아'를 외치며 알아보니 처음 받는 사람은 가까운 운전면허 시험장이나, 경찰서를 가야 하더군요. 비대면으로 은행 계좌도 만들고 카드도 만들 수 있는, 안되는 게 없는 시대에 이 무슨 일인가 싶었지만 기왕 이렇게 된 거 지금 쓸 수 있는 모바일 신분증이 뭐가 있는지 궁금해졌습니다. 예전에 PASS를 통해서 모바일 운전면허증이 나온 걸로 아는데 올해 나온 모바일 운전면허증은 대체 무엇이 다른 것인지 모바일 운전면허증이 있으면 이제 실물 면허증은 집에 모셔둬도 되는 것인지 궁금했습니다. 개인적인 궁금함도 있지만, 모바일 결제나 핀테크를 업무로 하는 입장에서 신분증 이슈는 중요하기도 했고요. 국내 최정상 IT 매체인 아웃스탠딩 독자분들은 다 아셨을 것 같지만, 저는 몰랐는데요. 22년 하반기 기준으로 무려 모바일에 담아둘 수 있는 신분증이 3가지나 있었습니다. 출시된 순서로 보면, (1) PASS 모바일 운전면허 확인서비스(2020.6) (2) 모바일 주민등록증(2022.6) (3) 모바일 운전면허증(2022.7)의 순이네요. 오늘은 하나씩 다 사용해 본 경험담을 공유하고자 합니다. PASS 모바일 운전면허 확인 서비스 PASS는 통신 3사가 합심하여 만든 휴대전화 간편인증 서비스입니다. 많이들 쓰고 계실 텐데요. SMS 인증보다 약간 더 프로세스가 간소화되기에 많은 분들이 쓰고 계십니다. 2020년 6월부터 PASS 앱 내에 모바일 운전면허 확인 서비스라는 메뉴가 생겼는데요.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 예전 아웃스탠딩에 기고한 글 중, 미디어와 학계의 신조어 장사에 대해 질타한 적이 있습니다. 세상에 없던 개념인 양 뭔가 신조어를 내어놔야 주목받고, 책과 강의로 이어지는 세태가 답답해서였는데요. (참조 - 메타버스 시대가 정말 온 것일까요?) 이후에도 저는 신조어만 나오면, 매의 눈을 하고 이게 진짜로 필요해서 생긴 말인지 또 누군가의 상술인지 따져보는 습관이 생겼습니다. 그런 의미에서 오늘 말씀드릴 '임베디드 금융'(Embedded Finance)은 딱 의심받기 좋은 워딩입니다. 작년부터 꾸준히 여러 기사에 등장하는 단어인데요. 할 거면 둘 다 영어로 임베디드 파이낸스라고 하지 한쪽만 한글로 부르는 것도 이상했고, 굳이 이걸 개념으로 정리하는 게 맞나라는 의구심도 들었었거든요. 최근 관련된 프로젝트를 진행해 보면서 다시 생각해 보니, 임베디드 금융 또한 금융 트렌드 변화의 한 축이 맞다는 생각이 들었습니다. 오래전부터 논의되어 온 BaaS와도 연결되고 있었고요. 오늘은 이러한 단어를 거쳐 진화되어 가는 금융의 방향에 대해 이야기해보고자 합니다. 임베디드 금융이 무엇일까요 임베디드(Embedded)는 개발자(특히 자바)분들에겐 익숙한 단어입니다. 직역하면 '내장된' 이란 뜻이니 '내장된 금융' 정도가 될 텐데요. 비금융회사가 금융회사의 금융상품을 중개하거나 재판매하는 것을 넘어서 비금융회사 플랫폼에 금융을 내장하는 것을 말합니다. 언론에서는 예시로 네이버파이낸셜을 많이 들고 있습니다.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 다들 남들과 다른 점 하나씩은 가지고 있으실 거라 생각합니다. 저도 좀 특이한 점이 있는데요. 물건을 잘 버리질 못합니다. 옷도 그렇고 책도 그렇고.. 많은 물건이 그렇지만 특히 전자제품에 대해서 그러합니다. 어렸을 때부터 뭐 하나 고장 나면 그냥 버리질 못했고 어떻게 한번 고쳐볼 수 있지 않을까 싶어서 집 어딘가에 보관해 두곤 했습니다. 그래서 이사 때마다 어머니께 많이도 혼났었는데요. 그 버릇은 나이 먹고 어른이 되어서도 버리지 못해서요. 지금도 자잘한 고장이 난 것들은 버리지 못하고 어떻게 한번 나중에 고쳐서 쓸 수 있지 않을까 생각하며 어딘가에 쟁여두고 있다가 까먹고, 고대의 유물이 될 때쯤 발견하고 놀라곤 합니다. 그러던 차에, 시선을 끄는 기사를 발견했습니다. 구글에서 무료 OS로 구글 플렉스(Flex) 라는 걸 만들어서 정식으로 배포하기 시작했다는 겁니다. 이 프로젝트가 진행 중인 것은 예전에 들었지만, 정식으로 공개했다는 소리를 듣자 호기심이 마구 발동했습니다. 구글 플렉스는 구글이 돈을 마구 써서 플렉스(Flex)하는게.. 아니고요 (아재 유머 죄송한데 영어 철자는 그 힙합용어 플렉스와 동일합니다.) 간단하게 말해, 저사양 PC도 빠른 컴퓨터(크롬북)로 만들어주는 운영체제라고 보시면 됩니다. 구글은 지난 2월 테스트 버전을 공개했고 7월에 안정된 버전을 공개했는데요. 요즘 같은 세상에 OS가 무료인 점도 특이했고, 대체 뭐길래 구글이 이걸 왜 무료로 풀까도 궁금했습니다. 기사를 보자마자 2013년 구매해서 잘 쓰다가 큰아들이 밟아서 액정 반쪽이 부서진 노트북이 생각났습니다.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 온라인 결제를 처음 해 보며 신기하다고 느낀 게 엊그제 같은데 이제는 오프라인보다 온라인으로 사는 게 더 많다는 생각이 듭니다. 퇴근하고 집 앞에 수북하게(?!) 쌓여있는 택배상자를 보며 문득 택배기사님이 아파트 전체 물량을 여기다 다 두고가신 건가 싶지만 다 내 것임을 깨닫고 기쁜 마음으로 뜯어보는.. 아마 다 비슷하실 거라 믿습니다. 아무튼 이렇게 열심히 온라인 결제를 하다 보면 우리는 '결제 수단 선택'이라는 갈림길을 반드시 만나게 됩니다. 과거 Visa 안심클릭 시절에는, 이 창이 비교적 단순-깨끗했습니다. 계좌이체, 휴대폰 결제, 카드 결제 정도가 주로 쓰였는데요. 요즘은 온갖 간편 결제들이 범람하면서 복잡하기 그지없습니다. 각 쇼핑몰에서 자체적으로 운용하는 선불충전수단에, BNPL 까지 합쳐지면서 다채롭기 그지없어지고 있습니다. 어찌 보면 고객의 선택지가 넓어지는 것이니 좋은 일일 수도 있지만 어차피 내 주력 카드를 쓸 건데 간편결제 A로 하나, 간편결제 B로 하나 카드 사용은 동일하니 고객에게는 그놈이 그놈으로 보이기도 합니다. 이런데도 왜 간편결제들은 고객에게 선택받으려고 노력할까요? 오늘은 결제의 순간에 벌어지는 물밑전쟁에 대해 이야기해보고자 합니다. 카드사 앱의 발전으로 고 객입장에선 간편결제를 꼭 쓰지 않아도 됩니다 2014~2015년 천송이 코트 사태 이후 PG(Payment Gateway, 온라인 결제대행업체)가 카드번호를 저장할 수 있게 되면서 간편결제들이 우후죽순 생겨났습니다.

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 국내에서 평범한 월급쟁이로 살아가다 보면 금융 관련해서는 다 비슷비슷한 UX를 가지게 됩니다. 계좌는 보통 대학교 학생증 체크카드 만들면서 처음 만들고, 처음 입사하면서 신용카드 만들고, 와이프 몰래 주식하려고 마이너스 통장도 만들고 집 구매 시점이 되면 거액의 (?!) 대출을 받고자 은행문을 두드리게 되고 주담대나 신용대출 잔금을 보며 회사님 충성충성하며 살게 되는.. 아마도 대부분의 월급쟁이의 삶이 이럴 겁니다. 이 틈바구니에서 제가 속해 있는 카드산업속의 카드사 앱들도 고민이 많습니다. '어떻게 하면 고객님이 우리의 카드와 서비스만 쓰게 할까 어떻게 하면 우리 앱 안에서만 붙잡아 둘 수 있을까' '강제구동이 아닌 자가구동을 어떻게 하면 높일 수 있을까' 같은 고민이죠. 물론 이런 고민은 카드사만 하는 건 아닙니다. 모바일 앱 비즈니스의 근간이고 관련된 지표들이 널리 알려져 있습니다. 오히려 카드사의 이런 고민은 다른 산업군에 비하면 늦은 편이라고 할 수 있습니다. 최근 들어서 카드사들의 앱 전략의 변화가 눈에 띄는데요. 오늘은 몇몇 카드사들의 이런 노력을 짚어보고 인사이트를 공유드리고자 합니다. 신한카드

*이 글은 외부필자인 길진세님의 기고입니다. 저는 통신회사를 다니다가, 2012년에 신용카드사로 이직했습니다. 많은 분들이 기억하실지 모르겠는데, 그때는 '통신'과 '금융'의 만남이라는 키워드가 흥할 때였습니다. '구글이 구글페이를 본격적으로 활성화하며 금융시장에 진출한다' '갤럭시S2가 NFC를 지원하니 이제 플라스틱 카드는 다 없어질 거다' 이런 분위기 속에 SKT가 하나카드를 인수하며 통신과 금융의 만남을 홍보했고 질세라 KT도 BC카드를 인수하며 맞불을 놨습니다. 그때 뉴스를 지금 다시 보아도, 내일모레면 모두가 모바일 오프라인 결제를 할 것 같은 시절이었습니다만.. 그때로부터 거의 10년이 지난 지금 돌이켜보면 크게 변한 게 없죠. 저도 여러분도 여전히 지갑을 들고 다니고, 지갑 속에는 여러 장의 카드와 급할 때 쓰려고 현금도 좀 있을 겁니다. 10년이면 적지 않은 시간입니다. 주변의 산업을 둘러보면 참 많이도 변했는데 유독 금융, 그중에서도 오프라인 결제는 변화가 더디죠. 제가 콕 짚어 오프라인이라고 하는 이유는 온라인 결제는 상당한 변화가 있었기 때문입니다. 과거에는 카드번호를 카드사 외에는 저장이 불가능했기 때문에 결제할 때마다 매번 카드번호를 고객이 입력해야 하는 불편함이 있었는데요. 이른바 천송이 코트 사태 이후, PG(Payment Gateway) 가 카드번호를 가지고 있게 되면서 본인인증만으로 바로 결제가 가능하게 되었습니다.